前言

靠规则漏洞赚钱有错吗？

“羊毛党”有错无？

2020年，江苏一家保险公司，愤怒的将他们的客户李女士告上了法庭，称对方利用他们的保险漏洞进行骗保，导致其受到了巨额损失。

但凭借着这个漏洞狂赚300万的李女士，却对此感到非常不服，李女士认为：那是保险公司自己制定的规则，自己靠规则赚钱合理合规。

该案件发生后，很快在网上引起热议，有人说李女士不道德，钻漏洞薅羊毛，还有人说，是保险公司玩不起，自己不遵守自己制定的规则。

那么这其中究竟发生了什么，为何又会引起这么大的争论呢？

事情还要从2015年开始说起。

这一年，四十岁的李女士，从航空公司离职。

作为一名曾经的航空服务类工作人员，李女士之所以会离职，并非对工作有何不满，而是因为此时的她，已经暗中找到了一个更加赚钱的门路。

在航空行业工作了十几年的李女士，逐渐发现了一个鲜有人注意的东西，那就是航空延误险。

高空飞行，对天气的要求要比其他的交通工具更高，所以在天气的影响下，不少航班都会因恶劣天气而暂停飞行，而这就会造成乘客的延误。

随着飞机延误的频繁发生，不少保险公司，从中找到了一条财路，很快推出了一款航空延误险。

乘客在购买这项保险的时候，如果该航班遭遇延误，那么保险公司就会根据飞机延误的时间，和保险的金额做出赔偿，所以不少乘客，都会在购买机票的时候，顺手买上一张延误险。

在发现“航班延误险”这个东西之后，李女士敏锐的从其中找到了商机，她开始利用闲暇时间，查阅大量气象知识和航班信息，在做足了充分的准备之后，李女士试探性的购买了一张机票，并且同时购买了航班延误险。

让李女士惊喜的是，她选择的这趟航班，果然如她预期的那样延期了，而她在拿着相关证据，找该保险公司理赔的时候，对方也很快将赔偿款打入了李女士的账户之中。

尝到了甜头的李女士，开始更加专心的钻研航班和天气，并从中找出可能会延误的航班。

而且由于李女士购买的保额够大，找的航班也够精准，最多的一次赔偿款，甚至能达到两三万元之巨，是购买机票价格的好几倍。

而从航班延误险中，得到了大量甜头的李女士，索性直接辞了职，决定专职“薅”保险公司的羊毛。

又得手了几次之后，李女士却敏锐的意识到了一件事：她不能一直使用自己的身份信息，否则会引来保险公司的怀疑，频繁投保和赔付，会降低保险公司的评估等级。

300万延误险

为了保险起见，李女士不再用自己的身份信息购买机票，而是借来了家人和朋友的信息，随后，李女士用这些身份信息，开始大量购买机票和延误险，甚至一张机票，李女士会同时购买十几家公司不同种类的保险。

一张机票的均价在一千元左右，而一张延误险，大约在40元左右，而赔付的金额，大多都在两千元以上，最多可以达到七八千元。

李女士一次花费一千五百元左右，最多可以获得两万元以上的回报，而李女士有一次购买了五张机票，直接获得了十万多元的利润，令人瞠目结舌。

但飞机延误也不是一定会发生的，在发现航班会正常出发的时候，李女士会赶在最后关头退票，如果实在退不了，李女士也只能承担损失，最多的一次，李女士“赔”了一万多块。

不过，随着李女士的气象知识越来越丰富，对航班也越来越了解之后，她所购买的航班，延误的几率变得越来越高，而李女士也从中赚到了越来越多的赔偿款。

几年下来，李女士在航班延误险中获得的赔偿款，也积累到了一个恐怖的数字，超过三百多万，而这样频繁的反常行为，也终于让保险公司注意到了，频繁购买延误航班的李女士。

2020年，忍无可忍的保险公司，直接将电话打到了派出所，在听到有人骗保之后，当地派出所对此事格外重视，很快就通过保险公司提供的信息找到了李女士。

而在找到了李女士的准确信息之后，警方很快就查到了对方的账户信息，令人震惊的是，李女士的所有账户中，每个月都会有数十万上下的资金流动，这对于一个没有工作、家境普通的中年妇女来说，是一个非常反常的信号。

此时的警方，已经初步确定李女士的资金流动中，有着不可告人的秘密，于是他们很快确定了李女士的住址，并且找到了李女士本人。

令人哭笑不得的是，当警方敲响李女士家门的时候，“勤奋”的李女士，还在开着电脑，拿着手机，不停分析航班和天气之间的关系，直到此时，李女士的手中，还有五六张尚未值机的机票。

面对保险公司的指控，李女士表示非常无法理解，在她看来，她购买机票，购买延误险，飞机延误后理赔，都是非常合理的行为，也是保险公司自己制定的规则，自己的所作所为，都是按照规则走的，怎么能说是骗保呢？

为了证明自己的“清白”，李女士还主动向警方出示了自己的银行流水，只为证明自己“薅羊毛”的行为是合理合法的。

但保险公司却坚持声称，李女士的行为属于骗保。

在和警方进行对话的时候，保险公司先是承认，他们的保险规则，的确存在漏洞，但李女士利用这个漏洞，给保险公司带来了超过300万元的损失，这肯定是错的。

在保险公司看来，他们对外售出这款保险，其目的只是帮助乘客规避风险，而非被滥用和利用，但李女士的行为，却倒置了因果，可谓是现代版的“买椟还珠”。

事情发展到这个地步，的确已经成了一桩“无头公案”，因为无论李女士是否违法，她的行为，也存在着道德和伦理上的疑问，如果钻漏洞“薅羊毛”，不再是一件值得批判的事情，那么那些被“薅羊毛”“薅”到破产的网店商家，又该如何自处呢？

45万吨脐橙

2019年年末，一则令人愤怒的消息冲上了网络热榜，某位博主利用漏洞规则，直接导致一家网店蒙受700万元的损失，不得不宣布破产。

事情是这样的，在2019年末，由于设置错误，一家网店错误的将水果的价格，设置成了26元4500斤，这是一个极度不合理的价格，但这个价格，却被某位“羊毛党”博主注意到了。

在发现了商家的设置错误之后，这位博主不仅没有提醒商家及时更改价格，反而将此事广而告之，号召自己的粉丝去“薅羊毛”，在这位博主的带领下，粉丝们一拥而上，在这家水果店下了20万笔订单，加起来九亿斤，也就是四十五万吨脐橙。

商家无法拿出这么多货品，不得已之下，只能选择关闭店铺，而这样一来，商家索要承受的损失，多达700万元。

在事情曝光之后，很多“羊毛党”迫于压力，最终选择了退款，但店家所蒙受的经济损失，和关店所带来的名誉损失，大部分都无法挽回。

而这个利用商家失误来牟利的博主，也很快收到了广大网友的谴责。

不过，随着一年后，李女士的所作所为被曝光之后，很多网友表达出了不同的看法。

在这部分网友看来，李女士的行为，只能说是投机倒把，甚至不能算是薅羊毛。因为延误险和赔偿金额，都是保险公司事先制订的，而在制订和执行的过程中，并没有产生失误，而这也意味着，李女士的行为，只是钻了保险公司规则的空子，并不属于利用失误和漏洞来薅羊毛。

而且李女士利用天气预报，来预测航班延迟的行为，也不能算是骗保，因为李女士购买机票和延误险的行为，并不会直接导致飞机的延误，这仍处于合理的范围之内。

所以这一部分网民，认为保险公司的行为，纯粹就是玩不起，只能接受别人投保，却不允许别人从投保行为中获得利益。

但随后，又有一部分人给出了自己的看法，他们认为，李女士购买机票和延误险，并非处于乘坐需求，而延误险的赔付目标，是赔付因航班延误所造成的损失，李女士的“投资”行为，并不属于延误险的赔付范围，所以李女士属于骗保行为。

而就在网络上因此事抄的沸沸扬扬的时候，官方也终于对此给出了通报。

在这份通报中，李女士的所作所为，终于有了一个官方的认定。

南京公安局鼓楼分局认为，李女士的航班延误证明系伪造，而之所以这么说，是因为李女士在购买机票的时候，利用了亲友的身份信息，而这样的行为，属于故意捏造被保险对象，属于骗保行为。

随着官方的通报，事情终于尘埃落定，但关于此事的讨论，却经久不息，很多人不满于保险公司的“玩不起”，只允许投保，不允许从中获利，而很多人也在思考，当规则出现漏洞，并有人从中牟利的时候，该如何应对。

而保险公司的做法，更是令人不齿：在发现自身规则出现漏洞的时候，不想着弥补漏洞，反而想要用刑事手段，来解决民事纠纷，这本身就是一种霸道的体现。

本期节目到这里就结束了，屏幕前的你认为，李女士的做法是正确的吗，欢迎在评论区中给出你的答案，我们下期再见。

《李某航班延误保险诈骗案法理探究》——刑事法评论

《“航班延误险诈骗案”探析》——中国保险

《完善我国航班延误险对策研究——以南京航班延误巨额索赔案为例》——辽宁大学

《天气因素对航班延误险定价的影响分析》——保险理论与实践